【名古屋・債務整理】今月の借金が返せそうにない…支払日が来る前に確認したいこと＜弁護士が解説＞
「今月のカードローンの返済額が足りない」「クレジットカードの引落日までに、必要な金額を用意できそうにない」。このようなとき、まず何をすればよいのでしょうか。まだ支払いが遅れていない段階では、何とか今月の返済を済ませようと考える方も多いと思います。しかし、生活費を無理に削ったり、新たな借入れで不足分を補ったりすると、翌月以降の返済がさらに難しくなる場合も少なくありません。
本記事では、返済日が来る前に確認したいことと、返済を続けるのが難しい場合の対応について解説します。
❶｜借金の返済が苦しくなったら、まず何を確認する？
（1）今月の支払予定と生活費を整理する
まず、借入先ごとの支払日、今月の支払額、借入残高を確認しましょう。消費者金融や銀行のカードローンだけでなく、クレジットカードの一括払い、リボ払い、分割払いなども含めて整理します。正確な残高が分からなければ、利用明細や会員ページで確認できる範囲からで構いません。次に、今月の給料などの収入と、家賃、食費、水道光熱費、通勤費などの生活費を書き出します。そのうえで、生活に必要なお金を差し引くと、借金の返済にいくら回せるのかを確認します。借金の支払額だけを見るのではなく、生活全体をみたときにどのくらい不足しているのかを把握することが大切です。
（2）今月だけの問題なのかを考える
一時的な出費が重なったのか、それとも毎月の収入に対して返済額が大きすぎるのかによって、考えるべき対応は変わります。仮に今月の不足分を用意できたとしても、来月も同じ状況になるのであれば、返済方法そのものを見直す必要があるかもしれません。「今月を乗り切れるか」に加え、「無理なく完済できる見通しがあるか」も確認しましょう。
❷｜今月の返済資金が足りないときに注意したいこと
（1）支払えない見込みを放置しない
支払日に返済できない場合、契約によっては遅延損害金が発生し、借入先から連絡が来ることがあります。また、支払いの遅れが信用情報に記録され、今後の借入れやクレジットカードの利用などに影響する場合もあります不足すると分かった段階で、借入先に支払時期や方法について相談することも選択肢の１つです。ただ、借入先が支払期限の変更や分割払いに応じるとは限りません。また、守れる見込みのない支払日や金額を約束しないようにしましょう。自動引落しの場合は、引落日と対象口座も確認しておくとよいでしょう。
（2）返済先を自己判断で選ばない
資金が足りないと、「この会社だけは払おう」「家族から借りた分だけ先に返そう」と考えることもあるかもしれません。しかし、今後、自己破産や個人再生の手続を進める場合には、特定の債権者だけを優先して返済したことが問題になることがあります。家族や友人からの借金も例外ではありません。一方で、家賃や生活に必要な公共料金、住宅ローンなどには別の注意点があります。どの支払いを優先すべきかは、借入れの内容や今後の方針によっても異なります。判断に迷う場合は、独断で返済先を選ぶ前に、弁護士へ相談することをおすすめします。
❸｜返済のために新たな借入れをする前に考えること
今月の返済資金が足りないとき、別のカードローンやキャッシングで不足分を補う方法も思い浮かぶでしょう。しかし、新たな借入れをすれば、その分の返済と利息の負担が増えます。目先の支払日を乗り切れても、翌月以降に同じことを繰り返す可能性もあるでしょう。
借換えによって毎月の返済額を減らせる場合もありますが、返済期間が長くなることで、結果的に支払総額が増えてしまう可能性もあります。毎月いくら払うかだけでなく、いつ完済できるのかを確認することが重要です。既に借金の返済を別の借金でまかなっている場合には、追加の借入れをする前に、返済計画全体や収支バランスを見直す必要があるかもしれません。
❹｜自力での返済が難しい場合、どんな方法を検討できる？
収入と生活費を整理しても返済の見通しが立たない場合は、債務整理を検討することも選択肢です。債務整理には、借入先と返済条件を交渉する「任意整理」、裁判所の手続を利用して借金の減額を図る「個人再生」、返済が困難な場合に免責を求める「自己破産」などがあります。どの方法が適切かは、借金の総額だけでなく、収入や財産、保証人の有無などによって異なります。
自力での返済を続けられるか、債務整理を検討すべきか判断に迷う場合は、弁護士などの専門家に相談して今後の見通しを確認することも考えられます。その際、借入先や借入残高を正確に把握できていなくても、手元にある利用明細や支払予定などを整理しておけば、具体的な対応を検討する手がかりになります。
※＜債務整理比較の記事はコチラ＞ ☛ 【名古屋・債務整理】徹底比較｜任意整理・個人再生・自己破産のどれを選ぶべき？＜弁護士が解説＞ | 名古屋＜債務整理・借金＞に強いアルタス法律事務所の公式サイト
■まとめ｜返済日が来る前に、今後の見通しを確認する
今月の返済が難しいと感じたら、まず借金の支払予定と生活費を整理し、一時的な不足なのか、来月以降も続く問題なのかを確かめましょう。返済のために借入れを重ねる前に、今後の見通しを確認することが大切です。
◉アルタス法律事務所では、ご相談者様がリラックスして本音でお話しいただける環境を整えています。「こんなことまで話していいのかな」と悩む内容こそ、解決の糸口になることがあります。どうか肩の力を抜いて、まずはあなたの現在の状況を私たちにお聞かせください。
